关于商业银行信贷风险评估的思考有哪些?

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发布时间:2019-04-17 23:51

鉴于世界金融一体化趋势的加强,金融市场也出现了很大的变化。包括中国在内的世界各国商业金融机构均遭遇了前所未有见的信贷风险挑战。怎样健全完善商业银行信贷风险评估机制,已成为全球世界金融业人士积极研究的热点问题。分析了商业银行开展信贷风险评估的必要性,并提出了加强商业银行信贷风险评估的路径选择。

商业银行 信贷风险 评估

信用风险是一种借款人难以偿还债务而引发的风险形式,其中的信贷风险主要是指商业银行实施信贷业务而引发的一种信用风险。有鉴于此,商业银行在开展信贷业务的全过程中,一定要加强对借款人的信贷风险评估,从而准确判定出此笔贷款所包含的风险程度,并依据评估结果以确定能够对借款人发放相应的贷款以及发放贷款的额度、利率、期限等内容。

1 商业银行开展信贷风险评估的必要性

商业银行往往会面临因信息不对称而引发的信贷风险,一方面是由于商业银行无法对并不具备贷款偿还能力的借款者风险作出合理的判断,另一方面则是具有偿还能力的借款人故意不还贷款而造成的风险,也就是道德风险。为了妥善解决信息不对称的问题,我国商业银行应当借鉴西方国家商业金融机构的做法实施信贷风险评估机制。在实施信贷风险评估机制之后,商业银行的风险管理人员就能通过各种相关渠道来了解到商业银行客户的信用情况,客户和担保人的具体资产情况与生产经营现状,该行业的市场发展现状,还能通过客户经理与风险经理等不同角度,对相同信贷人实施多角度、全方位调查,这不仅能提高贷前调查的客观性,而且还能弥补审查环节范围不广的弊端,从而有效较少信贷信息不对称这一风险。

2 加强商业银行信贷风险评估的路径选择

2.1密切关注大型企业集团及其关联企业的信贷风险

鉴于中国特色市场经济体制改革的深化,我国大型企业集团的数量也随着大量增加。而企业集团下的企业多为独立法人。因为投资主体出现了多元化与股权分散化的趋势,商业银行在实施信贷风险评估之时,就单一企业而言风险一般都不大,然而从整个大型企业集团来判断,资产负债率就显得太高了,一些企业集团的总体负债率甚至超过了企业本身的资产,由此而导致信贷风险显著增加。自从我国银监会开展实施商业银行集团客户的授信业务风险管理之后,大型企业集团及其关联企业的贷款、拆借、融资、票据承兑及贴现等各项授信业务均包含在内。对大型集团授信必须实施统一的管理,实施良好的风险控制,并依据授信客体风险规模以及其自身的风险承受能力来提升对企业集团的整体授信额,并杜绝过度集中的风险。同时,商业银行还要健全风险预警体系,从而防止与化解相关风险。

2.2不断加强与完善社会征信系统

征信系统不但涵盖了政府部门所设置的信息披露体系,而且还容纳了大量的民营征信企业,以上机构对于商业银行进行信息收集与风险评估来说具有相当大的帮助。以往,我国各界都未认识到社会征信系统所具有的巨大作用,连政府也未在这一方面进行投入,由此而造成全社会的征信机制未能得到与社会经济同步的发展。因为信息上的不对称,我国商业金融领域近年来发生了大量的起贷款损失案件。为了让商业银行能更好地了解到借款客户之信息。从本世纪初开始,中国人民银行开始在我国境内设置金融业的信贷咨询系统,其中涵盖了借款人基本信息、客户会计报表等各类信息,更为重要的是还记载了信贷客户在各商业金融机构的借款与还款状况,这对于帮助商业银行在较短的时间内全面了解客户的信用情况至关重要。

2.3结合自身实际建设风险评估系统

实施风险评估是为了对信贷当中所出现的各类风险加以分析与评估,目的就是要更加明确地实施风险管理只能,按照具体风险情况,分别采取相应的信贷风险防范策略,从而降低信贷风险。对于商业银行的信贷风险评估,可分别实施定性分析与定量分析。前者可通过国际或者国内常见的银行风险指标系统加以评估,而后者的运用则较为广泛,比如,可对投资组合进行风险分析、对收益在商业银行信贷风险当中的应用进行分析等。运用定量分析手段,能够快速提供科学规范的专业分析。在实施过程中,不仅要有商业银行信贷专家,而且还应当聘任经营管理、财务、理财等方面的专家,分别根据各自领域信贷风险实施全面评估,并且定期对信贷企业开展检查,以帮助其发现在经营管理当中出现的隐患,从而帮助其提出解决相应问题的方案,让信贷风险能够得到合理控制,以实现防患于未然之目的。

2.4多措并举强化评估人员队伍建设

强化商业银行信贷风险评估人员队伍建设,是落实风险评估工作的重要抓手。西方发达国家的商业银行往往会有相当强的评估分析人员队伍,这些专业人士不仅学历高,而且具有丰富的信贷管理经验,并有自身的技术专长,而且还能保持评估人员队伍的稳定。我国商业银行也要借鉴这一做法,实施多层次、全方位的评估人员培训,从而提高其素质。为此,商业银行要做到以下三点:一是要有序实施评估人员等级化管理工作。运用考试和考核等方式,对评估人员专业技能与工作能力等加以鉴定,分别评出高级、中级、助理评估分析师,并严格执行评估人员持证上岗机制,不同级别评估人员分别承担难度不同的评估工作任务,当然也享受各不相同的待遇。二是要积极发挥信贷评估领导小组的作用。对领导小组成员实施所在行与上级行的双重领导机制,从而发挥出管理上的优势。三是要注重和国内外专业评估咨询机构的联系,邀请专业机构专家对于评估项目进行论证与把关,从而弥补本行在技术力量上的不足之处,进而有效提升商业银行评估工作的质量。

3 结束语

综上所述,通过强化商业银行信贷风险评估体系建设,就能对商业性金融机构的相关指标、经营与管理活动中的各类风险实施有效监测与研究,及时找出其中存在的风险点,从而能够更加积极有效地防控商业银行信贷风险的出现,提升商业金融机构的业务效率,维护我国经济继续保持快速而稳定的发展。

 

商业银行信贷风险评估