21世纪最大谎言!揭露花呗、白条分期手续费的真相,低费率什么的其实都是套路!

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发布时间:2019-04-16 15:40

原标题:21世纪最大谎言!揭露花呗、白条分期手续费的真相,低费率什么的其实都是套路!

开头先说一个好消息,再说一个坏消息。

好消息是笔者终于抢到了iPhone X。

坏消息是笔者周围的朋友们好像都抢到了Phone X。

其实,笔者想说的是,换做以前,买个八千多的手机,有些人还是心疼的。可是现在呢?因为可以分期,所以买买买模式瞬间开挂。对了,一年一度喜闻乐见花式剁手大赛又名“你不帮我清空购物车就是不爱我”的双十一也快到了。

说到分期,当下最常用的消费分期方式,无非就是蚂蚁花呗、京东白条、银行信用卡。

很多人看了广告宣传后,都有一种错觉:“原来分期费率这么低”。

真的是这样吗?笔者今天来揭开一个大秘密。

作为资深网虫,笔者花了整整半个小时,居然没在京东金融和支付宝的各种客户端上,找到明确的白条和花呗分期费率。

笔者觉得,凡是藏着掖着的,必有蹊跷。

相比之下,银行在这方面相对规范透明,直接在官网就可以查到各种信息。

在逐一咨询客服确认之后,我们得到以下数据:

花呗分期:

3期是总金额的2.5%

分6期是总金额的4.5%

分9期是总金额的6.5%

分12期是总金额的8.8%

白条分期:

3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%

X银行信用卡账单分期:

注:上述基准参考价格,我行有权根据市场情况和客户资质上下浮动,具体以客户申请时告知为准。

很多人看到上面这些数据的时候,第一感觉就是“太厚道”。就拿京东白条为例,12期分期也就是6%的费率,换句话说,10000元的分期,12期加起来只要还10600元,完全可以接受嘛!

笔者手捂菊花,笑而不语:“童鞋,别太天真,账真不是这样算的”。

来来来,看黑板,我们就以9999元为例,做个实验,给大家算算各种分期的真实费率。

蚂蚁花呗,分12期,每期还款895.74元,还款总额10748.88元

京东白条,分12期,每期还款892.24元,还款总额10706.88元

X银行信用卡,分12期,每期还款833.25+59.99元=893.24,还款总额10718.88元。

备注下,银行分期付款的手续费收取方式主要分为两种———一次性收取和分期收取。目前,使用一次性收取的银行主要有工行、兴业等,分期收取的有招行、建行、交行、平安等。

那各家机构实际借款利率是多少?在揭开谜底前,先说个逻辑。很多人从一开始就搞错了!那就是,你分期还款时,你欠的借款额其实越来越少。

以12000元分期12个月还款为例,第一期还款后还剩11000元借款额,第二期还款后还剩10000元借款额......第十一期还款后仅剩1000元借款额。

关键就在这里!

有的分期,用的是剩余借款额计算还款额。如上述最后一期剩余1000元借款额时,是用1000元计算还款额。住房按揭贷款就是这么计算还款额的。

而有的分期,从头到尾,都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余1000元借款额时,依然是用12000元计算还款额的。

是不是发现问题了?

这时候,必须引入“IRR(内部收益率)”这个有点专业的指标。它是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

听不懂?听不懂就对了,看完下表,你就知道为什么开头笔者说里面有大秘密:

实际费率,是不是比你想象的,多了不少?

最后,通过这篇文章,笔者想说的是:

1. 笔者并不认为利率高是不对的,毕竟是生意。但消费者是否知道真实利率?并在此基础上做出借款决策?这很重要!

2. 贷款利率到底是多少?谁的话都别信,一切以还款计划表为准。

3. 如果现在还认为刷信用卡分期还房贷划算的(在房价不涨的情况下),那智商就有问题了。回头想想,房贷真是隐形福利。返回搜狐,查看更多

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白条分期手续费